Оформляем ипотеку выгодно
Покупка собственного жилья – мечта многих семей. Даже если на данный момент есть своя квартира, в некоторых случаях есть смысл подумать о расширении жилплощади. А если собственных средств на квартиру не хватает, придется обратиться к банку и оформить ипотеку.
Прежде чем окончательно решить оформить ипотеку, необходимо разобраться с тем, что это такое, какие имеются особенности и условия оформления такого вида кредита. Сразу отметим, что ипотека – это вид кредита, при оформлении которого покупаемая недвижимость передается кредитору в залог. Если заемщик систематически нарушает кредитные условия, кредитор будет иметь право на реализацию залогового имущества в счет погашения кредита. Оставшиеся от продажи недвижимости средства передаются заемщику (если они конечно останутся).
Как видим, риск есть, поэтому оформлять ипотеку следует с максимальной ответственностью. Чтобы снизить свои риски, важно внимательно ознакомиться со всеми условиями, на которые банком предоставляется ипотека, особое внимание нужно уделить условию погашения займа.
Какие варианты оформления ипотеки сегодня предлагают банки:
• Целевой кредит на покупку недвижимости. Отметим, это самый популярный вариант среди заемщиков. Подразумевается, что после оформления всех документов банк выдает клиенту на определенных условиях сумму денег конкретно на приобретение жилья, а не на какие другие цели. Купленная в данном случае недвижимость остается в качестве залога, пока заемщик полностью не вернет кредитору долг по кредиту;
• Нецелевой кредит. Деньги выдаются клиенту под залог имеющейся недвижимости. Полученными средствами заемщик сможет распоряжаться на свое усмотрение, перед кредитором ему отчитываться не потребуется;
• Оформление ипотеки на покупку загородной недвижимости или участка под застройку. В этом случае также в качестве залога выступает имеющаяся у заемщика недвижимость;
• Социальная программа ипотечного кредитования. Отметим, что такой вариант наибольшей популярностью пользуется среди молодых семей и людей, имеющих инвалидность. При оформлении такой ипотеки проводится сравнительный анализ, где учитывается размер первого взноса, размер суммы кредита, срок на который выдается ипотека, комиссионные, процентная ставка.
Граждане, имеющие инвалидность, так же как и все остальные, могут рассчитывать на получение кредита в любой финансовой организации и на любые цели. Это относится и к ипотечному кредитованию, причем как на обычных, так и на льготных условиях.
Но не стоит забывать о распространенных льготных программах:
Использование материнского капитала;
Ипотека для военнослужащих;
Ипотека для ученых и учителей.
Сегодня ипотека предоставляется большим процентом банков, отметим, что условия кредитования в каждом отличаются, причем часто существенно. Поэтому рекомендуется, прежде чем окончательно остановить выбор, сравнить условия предоставления такого кредита минимум в трех организациях. Это позволит подобрать банк с наиболее выгодными для себя условиями.
Особенности и нюансы оформления ипотеки, что важно учитывать?
Оформление ипотеки предусматривает выполнение заемщиком определенных требований:
1.Сбор пакета документов, после проверки, которых кредитной организацией принимается решение относительно предоставления кредита. Основывается этот этап преимущественно на платежеспособности и надежности потенциального клиента. Определяется достоверность предоставленных документов, рассчитывается максимальный размер займа, который может быть выдан заемщику;
2.Выбор объекта кредитования. Заёмщик может приступить к подбору недвижимости до вынесения кредитной организаций решения или после этого момента. В первом случае потребуется с продавцом составить документ первоочередного выкупа недвижимого имущества. Кредитор внимательно определяет стоимость выбранного объекта, а также максимальную сумму выдачи кредита, изучает уровень платежеспособности клиента, определяется размер первоначального взноса (как правило, это от 10% до 50% от общей стоимости выбранной недвижимости). В последнем случае, кредитная организация сообщает клиенту максимальный размер суммы, которая будет предоставлена. После этого клиент приступает к выбору недвижимости, зная наперед, на какую сумму, он может рассчитывать;
3.Оформляется между продавцом и покупателем договор купли-продажи. Параллельно между клиентом и кредитной организацией заключается кредитный договор. Приобретаемая на кредитные средства недвижимость передается банку в качестве залога, таковой она продолжает оставаться пока клиент не вернет в размере 100% денежные средства;
4.Расчеты с продавцом клиент производит в присутствии представителя кредитной организации. Также средства за покупаемую недвижимость могут быть перечислены банком на счет продавца, однако, это выполняется при условии подписания соответствующих документов и наличия согласия сторон.
5.Заключительным этапом, который является обязательным условием и требованием банка – страхование купленной в кредит недвижимости, а также жизни клиента.
Только после этого жильё переходит в собственность заемщика, но с отметкой об обременении в силу закона об ипотеке. Клиент не сможет продать или подарить приобретенную в кредит недвижимость, а также произвести существенные реконструкции без получения согласия кредитной организации.
Выбираем недвижимость для оформления ипотеки:
Прежде чем приступить к выбору жилья, нужно внимательно изучить рынок недвижимости в интересующем регионе. Не самым дешевым является приобретение жилья в новостройках. Кроме этого, кредитором могут накладываться в этом случае определенные ограничения, например, приобрести недвижимость в новостройке допускается в домах, которые строятся конкретными застройщиками, имеющими аккредитацию у банка.
Как выгодно для себя оформить ипотеку?
Теперь рассмотрим отличные советы, учитывая которые, гарантировано получится оформить выгодную для себя ипотеку, благодаря чему существенно снизятся риски при ее возврате:
• При оформлении кредита рекомендуется останавливать выбор на дифференцированной системе возврата задолженности. В этом случае существенно снижаются сборы. Неоспоримым преимуществом этой ставки является регулярное снижение размера выплат, предусматривается досрочное погашение кредита;
• Обязательное страхование, которое предусматривается при оформлении ипотеки, следует делать самостоятельно, это позволит ежегодно экономить от 1% до 2% от остатка суммы кредита;
• В некоторых случаях оформлять ипотеку рекомендуется на длительный период, тогда ежемесячный взнос будет меньшим, благодаря чему снизится финансовая нагрузка. Но, стоит учитывать, что общая переплата по ипотечному кредиту будет значительно больше.
• Оформляя ипотеку на короткий период, вы существенно увеличите финансовую нагрузку, так как ежемесячный платеж будет высок. Но в разы сократите общую переплату по ипотеке.
Вышеизложенные советы, помогут вам максимально выгодно оформить ипотеку, с погашением которой не будут возникать сложности и проблемы. Конечно, кроме этого, важно четко соблюдать все кредитные обязательства, стараться вносить ежемесячные платежи согласно графику, в противном случае кредитор будет вправе насчитывать штрафы и пени, а это дополнительные расходы, которые способствуют увеличению переплаты.
Кому мало вероятно одобрят ипотеку?
Банки не считают надежными заемщиков, чья деятельность связана с рисками для жизни и здоровья. Ведь такой человек в любой момент может лишиться заработка, а значит, стать неплатежеспособным клиентом. Не нравятся банкам и заемщики, которые получают сдельную оплату за свой труд. Поскольку на качество выполненной работы влияет множество факторов, предугадать, каков будет уровень дохода через несколько лет, очень сложно.
Условно выделяют несколько групп таких заемщиков.
Индивидуальные предприниматели
Это люди с весьма нестабильной деятельностью. Если даже сегодня предприниматель успешно развивается, нет гарантии, что завтра ему не придется свернуть бизнес. Предприниматель отвечает перед партнерами всем своим имуществом. В любое время этот заемщик может объявить себя банкротом, и банк будет очень долго возвращать свои деньги.
Кстати, многие банки не предоставляют индивидуальным предпринимателям даже потребительские кредиты и займы наличными.
Еще одна профессия, вызывающая сомнения у банка при выдаче ипотечного кредита, это та, в которой доход зависит от количества и качества оформленных сделок. В этой нестабильной профессии в одном месяце можно получить много, а в другом – ничего не заработать.
А также представители других профессий, чья деятельность связана с риском для жизни. Это также дрессировщики, автогонщики и спортсмены. Как показывает статистика, многие представители этих профессий теряют дееспособность. При потере работы такому заемщику будет сложно выплатить кредит.
Следует обратить внимание, что многие строительные компании предоставляют рассрочку для военнослужащих на специальных условиях. Возможно, такой способ покупки квартиры окажется гораздо выгоднее, чем стандартная ипотека.
Если представитель какой-либо из обозначенных профессий хочет оформить ипотеку, шансы у него на это все таки есть. Если привлечь поручителя с хорошей кредитной историей и постоянным доходом или внести в качестве залога имущество, можно убедить банк в предоставлении ипотечного кредита на выгодных условиях.
Отказ в ипотечном кредитовании.
Не стоит падать духом, получив отказ в кредите на жилье. Следует выяснить причины такого поведения кредитора и, в случае необоснованного отрицательного ответа, отстаивать свои права.