Дифференцированные платежи по кредиту

Не всегда получается приобрести то, что хочется или необходимо за собственные средства, в таких случаях приходится прибегать к услугам банка и просить заем. Оформляя кредит в банке, заявителю может быть предложено два варианта погашения задолженности:
• дифференцированные платежи;
• ауннитетные платежи.
Дифференцированный платеж – это система оплаты, при которой ежемесячные суммы к оплате постоянно уменьшаются.
На сегодняшний день этот вид платежей не сильно распространен в нашей стране, порядка 10 банков только предлагают такую схему. Однако ажиотажа все равно нет. Чаще всего выбирают дифференцированный платеж при оформлении ипотеки, естественно, если есть возможность внести и первоначальный взнос и оплатить достаточно большую сумму во второй месяц кредитования. Получается, что самые крупные платежи будут приходиться на период жизни, когда человек максимально энергичен, трудоустроен и имеет неплохой доход. Позднее, уже после 50 лет, выплата ипотеки может стать более обременительной, но дифференцированные платежи позволят снизить финансовую нагрузку.
Из чего состоит платеж
При дифференцированной схеме погашения задолженности по кредиту, платежи состоят из двух частей:
• основной платеж, то есть неизменная составляющая часть;
• убывающая величина, а точнее сумма процентов.
Достоинства и недостатки
При аннуитетной форме погашения все суммы, подлежащие ежемесячной оплате, равномерно распределяются на весь срок кредитования. Если речь идет о дифференцированных платежах, то на заемщика большая нагрузка в начале срока кредитования, но к концу срока, размер платежей ощутимо снижаются.
Основной плюс дифференцированных платежей – сумма переплаты по процентам намного меньше, чем при аннуитетных платежах, применение которых предполагает начисление процентов на первоначальную сумму кредитования. При дифференцированных платежах, проценты начисляются исключительно на остаток задолженности.
Такой подход при выборе условий кредитования больше подойдет для лиц, которые не имеют фиксированного дохода и заработки месяц от месяца разные.
Пример расчета
Общая сумма кредитования – 100 тыс. рублей.
Срок кредитования – 12 месяцев.
Ежемесячный платеж составляет – 8,33 тыс. рублей.
В первый месяц начисление процентов будут проводиться на полную сумму.
Во второй месяц, начисления проводятся уже на остаток, т.е. 100 000 – 8 333,33 = 91 666,67 р.
В третьем месяце – 91 666,67 – 8 333,33 = 83 333,34 р.
Единственный минус в этом, что придется ежемесячно уточнять в банковском учреждении сумму к оплате.
Досрочное погашение кредита
Банки очень редко позволяют своим заемщикам досрочно погасить кредит, ведь проценты, начисленные на «тело кредита» - это их заработок. Получится сэкономить, если применяется дифференцированный расчет погашения кредита, на процентах. Однако всегда следует учитывать размер процентов самого кредита и срок займа.
Также перед решением досрочно погасить кредит следует внимательно прочитать договор, возможно, там есть оговорки по этому вопросу. У большинства банков предусмотрены штрафные санкции за досрочное погашение. Ели даже в договоре таких оговорок нет, то многие банки прописывают такое условия в своих внутренних документах. Поэтому перед тем как досрочно погасить кредит, лучше удостовериться в самом банке, что за такое действие не предусмотрены штрафные санкции.
Банки, предлагающие дифференцированный платеж
На сегодняшний день не многие банки хотят идти на дифференцированные платежи, в особенности при ипотечном кредитовании, естественно, что без заработка банк не останется, тем не менее он будет меньше. Но все же при желании можно выбрать:
• Банк Петрокоммерц. В своем портфеле имеет большой перечень ипотечных программ, с правом выбора между аннуитетным и дифференцированным графиком погашения.
• Норден Банк. Достаточно молодая кредитно-финансовая компания, но уже зарекомендовавшая себя с лучей стороны.
• Газпромбанк. Один из самых надежных и давно работающих на рынке банковских услуг. Помимо выбора вида платежа, предлагает ипотечные кредиты на долгий срок, вплоть до 30 лет.
Пару лет назад предложений было намного больше, но многие банковские учреждения отказались от практики выдачи кредитов с дифференцированными платежами, по разным причинам.
В то же время заемщикам не рекомендуется зацикливаться на поиске банка, который выдаст кредит с дифференцированными платежами. Во многих случаях, после проведения предварительных расчетов, аннуитетный вариант погашения кредита получается намного выгоднее. Всегда необходимо учитывать срок кредитования и сумму. Также не стоит забывать, что оформление кредита предполагает оплату дополнительных комиссий, которые могут быть достаточно крупными, если речь идет об ипотечном кредитовании.