Ипотека как способ решить жилищную проблему

Рост населения формирует необходимость в дополнительных метрах жилой площади, что, с одной стороны, стимулирует бизнес и строительные компании вкладывать деньги в строительство, а с другой стороны, влияет на стоимость жилого метра для населения.

Как известно, постоянный спрос на жилые метры делает достаточно выгодным бизнес по строительству этих самых метров, и следовательно, новостройки должны заполнить все свободное пространство городов.

Однако ряд сдерживающих факторов со стороны девелоперов в сфере строительства сильно влияет на итоговую стоимость жилых метров для конечного покупателя, делая ее дороже. Факторы это такие, как:

- неприемлемые процентные ставки по кредитам для строительных компаний;

- слишком раздутые накладные и временные расходы по оформлению отвода земли под строительство жилых домов;

- проволочки и бюрократические препоны по вводу в эксплуатацию таких объектов, зачастую коррупция.

Также существенным фактором, влияющим на количество построенных жилых метров в городах, является средний уровень доходов населения. При низком уровне доходов не каждый способен выложить продавцу всю сумму, необходимую для покупки заветной квартиры в новостройке или, быть может, на вторичном рынке.

Какой существует выход для среднестатистического гражданина в приобретении недвижимости?

При наличии постоянных доходов существует два основных варианта:

1) накопить – в течение длительного времени откладывать часть доходов, пока не соберется необходимая сумма;
2) взять ипотеку – кредит в банке под залог приобретаемой недвижимости.

В принципе, оба варианта имеют свои преимущества и недостатки.

В первом варианте потеря денежных поступлений от основного источника не ударит по вам больно, а накопленная сумма, например, в банке на депозите, никак вас не обяжет и не отяготит. Однако все то время, пока вы собирали эти деньги, вы жили на съемной квартире и вынуждены были платить за ее аренду или съем.

Во втором варианте у вас есть прямой риск: потеряв основной доход, также лишиться и объекта ипотечного залога, так как вы не сможете выплачивать проценты по кредиту и сумму основной задолженности перед банком. Однако все это время вы жили в своей квартире, и вам не было нужды платить кому-то за аренду.

Прошедший недавно кризис сильно подкосил рынок ипотечных кредитов. Это связано прежде всего с тем, что много людей, пытаясь разобраться с вопросом приобретения своего жилья, выбирали второй вариант, то есть брали ипотечный кредит. Однако, стремясь к экономии на выплатах банку по кредиту, многие стали оформлять его в долларах USA или евро под залог покупаемого жилья, так как всем известно, что кредиты в валюте имеют существенно более низкие проценты. При наличии основного дохода в рублях и при стабильном курсе за покупку-продажу рубля РФ к иностранным валютам такой подход к оформлению ипотечного кредита был оправдан и имел право на существование.

Мало кто мог спрогнозировать резкий обвал российской денежной единицы на валютном рынке, и эта ошибка – в каких же деньгах получить ипотечный кредит многих привела к банкротству.

Ведь доход остался в рублях, а выплаты по ипотечному кредиту за квартиру или другую недвижимость в иностранной валюте, что привело тем самым к полному поглощению всего рублевого дохода, не оставляя средств к существованию.

Все это, в свою очередь, привело к массовым конфликтам заемщиков с банками, потери объектов залога и в целом к схлопыванию рынка ипотечного кредитования.

На сегодняшний момент кредиторы стали разборчивыми в вопросах ипотечного кредитования населения. Стремясь компенсировать возможные потери, фин учреждения подняли проценты по займам, многие программы кредитования вообще были исключены из перечня услуг, условия и требования к доходам возможного заемщика ужесточились.

Таким образом, проблемы заемщиков негативно повлияли и на строительный рынок, и по цепочке: на рынок купли-продажи вторичного жилья, на банковский сектор, на производителей стройматериалов, на рост экономики в целом и пополнении государственных бюджетов всех уровней.

В результате государство не могло оставить возникший кризис незамеченным, и одной из предпринятых мер было стимулирование покупательской способности населения за счет государственных программ поддержки ипотечного кредитования. В чем суть этих программ? Определенные слои населения получили право на льготы при оформлении в банках ипотечных кредитов, благодаря которым ставки по кредитам уменьшены, оформление упрощено, а приобретение недвижимости в ипотеку стало доступнее и выгоднее.

Что нам советуют эксперты?

Если вы все-таки решили принципиально приобрести недвижимость через ипотечный кредит, то эксперты сводят алгоритм действий к следующим советам:

1) Выясните, существуют ли программы гос поддержки в вашем населенном пункте по ипотечному кредитованию и входите ли вы в перечень лиц, которые имеют право на гос поддержку.
2) Здраво оценивайте размеры ваших доходов с предстоящими выплатами по ипотечному кредиту.
3) Обязательно обращайте особое внимание на валюту кредита – если ваш доход в рублях, то совершенно не стоит брать кредит в иностранной валюте, так как риски на валютном рынке с лихвой поглотят вашу экономию на процентах, и ситуация развернется кардинальным образом не в вашу пользу.

Каковы прогнозы экспертов?

В ближайшее время на рынке ипотечного кредитования ситуация изменится в лучшую сторону. Изменение Центробанком процентов для банков в сторону уменьшения по кредитам приведет к понижению ставок коммерческих банков в ипотечных кредитах, сделав их более привлекательными.

Единственное условие: никто не может спрогнозировать глобальные негативные события, которые основательно повлияют на экономику страны в целом. А следовательно, каждому придется самостоятельно решать, брать или не брать ипотеку.

На наш взгляд, если грамотно учитывать советы экспертов, то ипотека может стать отличным способом решить вашу жилищную проблему, главное в этом вопросе – подходить к его решению здраво.