Ипотечные программы. Амортизация

Ни для кого не секрет, что банк является коммерческой организацией. Это означает, что его главная цель - получение прибыли. Однако конкуренция вынуждает банки выдвигать лучшие условия для привлечения новых клиентов. В выборе ипотечной программы следует учитывать этот факт и пытаться найти предложение с более выгодными условиями.

Грамотный и сконструированный выбор ипотечного договора - самая важная часть оформления ипотеки. Существует два вида ипотек: коммерческая и социальная.

Первый вариант подразумевает приобретение недвижимости для предпринимательской деятельности. Для России это достаточно новое, но активно развивающееся явление.

Социальная (или государственная) ипотека рассчитана на приобретение физическими лицами жилья. В целях поддержания некоторых групп населения, государство предусматривает особые льготы.

Ипотечные программы на особых условиях могут получить:

1. Молодые семьи. Бездетным до 30% от средней стоимости. Имеющим ребенка - до 35%. Можно оформить ипотеку на данных условиях по достижению 18 лет.

2. Военнослужащие. При заключении контракта о военной службе.

3. Железнодорожники. Для данной категории размер первоначального взноса начинается от 10%. Для оформления необходимо достижение 21 года и стаж работы в РЖД от трех лет.

4. Учителя. Для данной категории отсутствует первоначальный взнос. Попадают в программу педагоги, приступившие к работе по специальности в первый год после окончания учебы. Возраст должен быть не более 30 лет.

5. Сотрудники полиции. При сроке службы более 10 лет и доказательстве факта неподобающих жилищных условий.

Также стоит брать в расчет региональные программы, которые могут включать в себя дополнительные льготы для социальной ипотеки.

На что стоит обратить внимание при выборе программы?

Банки пользуются неосведомленностью населения, привлекая потенциальных заемщиков небольшой ставкой процента. Многие люди часто не принимают в расчет некоторые услуги, прописанные в договоре. За счет дополнительных платежей, комиссий, стоимости страховки и прочих средств банк уравновешивает поступление денежных платежей по данному договору.

По возможности следует брать кредит на небольшие сроки, чтобы свести годовые переплаты к минимуму.

По мнению аналитиков, выплаты по ипотеке не должны быть выше 30% от доходов семьи.

Брать ипотеку в той валюте, в которой заемщик получает доход, позволит избежать потери средств при обмене.

Досрочное погашение или уменьшение квоты?

Прежде всего, необходимо ответить на главный вопрос: удобнее ли уменьшить ежемесячную выплату по закладной или срок погашения ипотеки? Когда подписываем ипотечный кредит, соглашаемся с некоторыми условиями и положениями, среди которых главными являются:

1. Количество лет, в течение которых должны оплатить ипотеку.

2. Сумма, которую должны платить каждый месяц.

Необходимо, чтобы эти условия соответствовали возможностям, то есть чтобы могли оплачивать ипотеку вовремя. Но в жизни бывают моменты, когда наступают хорошие экономические времена, позволяющие оплатить большую часть ипотеки, поэтому решаем амортизировать ее (это может быть полная или частичная амортизация). Дело в том, что если заранее оплачиваем часть ипотеки, которая не была оговорена в начале, то логично, что в дальнейшем по данному займу придется платить меньше.

Выбор правильного решения:

Итак, какое решение лучше принять? Во-первых, первое, что должны принять во внимание применительно к условиям кредитного договора, есть ли в контракте комиссия за амортизацию или за частичное аннулирование ипотеки, а также компенсация за отказ, которую банк получает в этом случае. Таким образом увидите, подходит ли амортизация ипотеки.

Если собираетесь провести частичную амортизацию, рекомендуется выбрать одно из возможных решений, исходя из потребностей и экономической ситуации, в которой оказались:

1. Уменьшите ежемесячную плату: Для этого оцените доходы и расходы, которые есть на данный момент.

2. Если считаете, что скорректированная ситуация, лучше всего сократить ежемесячные расходы.

3. Сократите срок погашения ипотеки: Таким образом, заранее избавитесь от расходов, и, кроме того, снизятся проценты по ипотечному кредиту, что позволит сэкономить общую сумму ипотеки.

Теперь просто нужно оценить, какой вариант лучше всего: уменьшить взнос или срок ипотеки.