Аренда или ипотека: что выгоднее

Многие молодые семьи сталкиваются с жилищной проблемой, когда стоит выбор перед покупкой недвижимости в ипотеку и арендой. И споры не утихают. Какой вариант лучше? Что говорят финансы? Кому и что выбрать?

Такие разные мнения.

Сторонники аренды аргументируют свой выбор просто: ипотека дорогая, это долговая яма, жилье могут отобрать, ежемесячный платеж выше арендной ставки. Это все действительно так, но если копать глубже, то эта правда нивелируется.

Люди, выбравшие съемные жильё, стараются откладывать деньги на покупку уже своего уголка. На самом деле ежемесячная аренда обходится дешевле, чем платежи по кредиту, однако здесь есть огромная разница, о которой пойдет речь далее.

В случае с арендой все деньги уходят арендодателю. Если речь идет об ипотеке, то часть денег (проценты) тоже уходят дяде, т. е. банкиру. А другая часть идет на погашение основного долга, той суммы, которая была потрачена на покупку (!) своего жилья. Квартира уже в собственности заемщика, хоть и временно в залоге.

Это ключевая разница. Можно снимать жильё в течение 20 лет, скитаться по разным районам, мучиться с постоянными переездами и т. д. И не факт, что за эти 20 лет семья накопит достаточно денег для приобретения своего жилья.

Купив жильё в ипотеку, человек получает свою недвижимость, в которой можно прописаться всем членам семьи. Да, платить придется много, ведь переплата по ипотеке часто превышает саму стоимость жилплощади. Но, как уже говорилось, деньги идут не только банку, но и за свое жилье. Минус в том, что нагрузка на бюджет большая.

Выходит, что проблема именно в размере платежа. Некоторые просто не могут позволить себе вносить крупные суммы по кредиту каждый месяц.

Новость по теме: в 2018 году эксперты ожидают падение ставки по ипотеке до 8-9%. Почвой для этого является снижение ключевой ставки. Хотя нельзя исключать, что в будущем ставка будет и расти.

А если мыслить глобально, то финансовая картина другая. Например, в одном доме находятся абсолютно идентичные квартиры стоимостью в 2 миллиона рублей. Аренда каждой обходится в 14 т. р. в месяц.

Один человек хочет снимать квартиру и постепенно откладывать на покупку своего жилья. Второй решается купить жильё в ипотеку. Следует поставить обоих в равные условия. Т. е. у них одинаковый доход и потребности, а каждый месяц на решение жилищного вопроса у них остается по 20 т. р. с зарплаты.

Грубо говоря, первый человек снимает квартиру за 14 т. р., а 6 т. р., соответственно, откладывает каждый месяц. Второй оформляет ипотеку на 20 лет под 10.5%, получает 2 миллиона от банка и покупает жилье. Ежемесячный платеж составит 20 т. р.

Заемщик за все 20 лет переплатит банку 2 800 000 р. в качестве процентов. Это есть деньги, которые ушли дяде банкиру. Съемщик за эти же 20 лет заплатит арендодателю 3 360 000 р., а накопит, откладывая по 6 т. р. каждый месяц, 1 440 000 р.

Т. е. видно, что съемщик за 20 лет отдал заметно больше дяде, а накопил сумму, которой недостаточно для приобретения своего жилья. Есть и ряд других факторов.

Во-первых, кредит – это обязательство. Платить надо, значит, соблазна потратить деньги еще куда-то не будет. А съемщикам часто сложно откладывать каждый месяц деньги на покупки своего жилья.

Во-вторых, недвижимость может дорожать. Очень неприятно будет, если человек откладывает деньги из года в год, а жилье на рынке дорожает. Так можно копить не 10-20 лет, а все 30 и более.

В-третьих, арендная ставка. И она может расти. Если сегодня съемщик платит за квартиру, допустим, 14 т. р. в месяц, то не факт, что через 10 лет ставка не поднимется на 30-50%. Тогда и откладывать получится меньше. А в комплексе рост ставки и стоимости жилья в перспективе может на долгое время отсрочить покупки своего уголка.

С другой стороны нельзя исключать и обратный вариант. Ведь (дай Бог) недвижимость с годами может и дешеветь.

Про условность подсчетов

Конечно, примеры выше были для наглядности, а ставки разные бывают. Первый человек мог найти такую же съемную квартиру, но не за 14 т. р., а за 10 т. р. по знакомству.

Да и есть люди с огромным достатком, которые могут перебиваться несколько лет в маленькой съемной квартире, питаться недорогой едой и покупать новую одежду раз в год. Тогда реально быстро накопить на свое жилье.

Например, доход семьи позволяет ежемесячно выделять на решение жилищного вопроса по 40 т. р. При этом снимают комнату в общежитии за 4 000 р. Тогда смогут всего за 5 лет накопить 2 160 000 р. При этом за общежитие они за этот срок отдадут 240 т. р. Тут ипотека по выгодности и рядом не стоит.

Выходит, что тут все индивидуально и зависит от потребностей людей и их финансового благополучия. Может кто-то просто снимает квартиру и ждет наследство от бабушки. Однако у ипотеки есть еще плюс. Не все знают, что можно получить налоговый вычет.

Один вычет полагается из покупки жилья - 13%. Другой уже из суммы уплаченным процентов. Следует вернуться к примерам выше. Стоимость квартиры – 2 млн р. Переплата по кредиту оказалась в размере 2 800 000 р. Из обеих сумм налоговый вычет составит 624 000 р.

Съемщик не берет кредит, значит, он получит вычет только из стоимости купленной в будущем квартиры.

Важно: получить вычет могут только лица, делающие отчисления налога на доход физических лиц. Размер ежегодно возврата не может превышать сумму уплаченных за этот год налогов. А общая сумма вычета за все время не может превышать 650 т. р.

Что с удобством?

Если откинуть финансовые вопросы, то у ипотеки есть и другие плюсы. Если квартира уже в собственности, то хозяин вправе делать там ремонт и перепланировку. Никаких «только без детей и животных».

Арендодатель может в любой момент выселить. Особенно это неудобно, когда приходится потом искать жильё в другом районе, далеко от работы, детсада и школы, куда ходят дети. В случае с ипотекой также можно лишиться квартиры, хотя на практике это редкость.

Просмотров: 576