Рефинансирование ипотечного кредита

Ставки по кредитам снижаются, а значит они становятся всё более доступны для разных слоёв населения. Но не всегда заёмщики справляются со своевременным внесением платежей. В такой ситуации банки предлагают прибегнуть к процедуре рефинансирования. По своей сути это перекредитование, то есть получение нового кредита для выплаты по предшествующему. Это позволяет избежать просрочки по платежам, а также изменить условия по займу на более подходящие.

Когда следует пользоваться рефинансированием, что для этого понадобится и что из себя представляет данная процедура, рассмотрим далее.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — повторная выдача займа для выплаты по ранее выданному. Согласно договору, банк выплачивает долг по прежнему кредиту, а у заёмщика возникают новые обязательства. Юридически это целевой заём, его разумно применять для:

· соединения нескольких взятых кредитов;

· получения более выгодных условий по кредиту;

· Пролонгации периода выплат;

· Уменьшения регулярных платежей;

· Предупреждения задолженности.

Решение о рефинансировании принимает банк по каждому обращению в индивидуальном порядке. Оно должно быть экономически обосновано как обратившемуся, так и самой кредитной организации, поэтому вряд ли стоит рассчитывать на подходящие предложения по перекредитованию в том банке, где выдан первоначальный заём. Имеет смысл обратиться в другой банк для необходимого рефинансирования.

Когда стоит воспользоваться рефинансированием

· Если проценты по новому займу выгоднее, чем по предшествующему.

· Заёмщик не имеет возможности производить выплаты и ему начислены штрафы и пени.

· Идеально, когда сумма кредита по договору рефинансирования полностью покрывает ранее взятую, а проценты меньше.

Во всех перечисленных случаях необходимо произвести тщательный подсчёт суммы долга по новому договору, основную сумму и проценты, возможные пени. Только убедившись в том, что всё это снизит долговую нагрузку стоит заключать договор о рефинансировании.

Рефинансирование шаг за шагом

1. Следует убедиться, что действующий договор предусматривает досрочное расторжение без применения штрафных санкций.

2. Выбор плана рефинансирования в нужном банке. Анализ нового договора. Подсчёт сумму к выплате, оценка возможностей соблюдения графика платежей.

3. Сбор необходимых документов. Потребуется предоставить паспорт, оригинал договора по выданному кредиту, подтвердить доход справками от работодателя. Если речь идёт о рефинансировании ипотеки придётся произвести перерегистрацию залога.

4. Когда банк согласует новый кредит, а заёмщика устроят условия его выдачи, заключается договор.

5. Оформление процедуры досрочного погашения займа первичному кредитору.

Подбор и оформление документов для заключения нового договора принесёт дополнительные траты:

· оплата комиссии за ссуду;

· переоформление страховки;

· при сделках с имуществом потребуются услуги оценщика;

· за услуги нотариуса, если требуется заверение бумаг, также придётся заплатить;

· общая сумма долга по кредиту возрастёт.

Рефинансирование ипотеки

Особо актуален вопрос рефинансирования ипотечного кредита для тех, кто взял его в иностранной валюте и хочет оформить новый заём в рублях. Эта услуга востребована при снижении ставок.

Итак, если возникла потребность в перекредитовании, следует отдавать себе отчёт, что банк предъявляет точно такие же требования, как и при первичном оформлении ипотеки. Объект залога, недвижимость, – предмет пристального внимания кредитора. Ряд негласных ограничений приводят к отказу со стороны кредитного учреждения:

· Стоимость залоговой недвижимости ощутимо снизилась

· Использование материнского капитала, несовершеннолетние дети, зарегистрированные в квартире

· Ипотека взята на покупку загородного дома или земли.

Требования к заявителю для получения согласия на рефинансирование

1. Услуга применима только для граждан России.

2. Выбирать банк нужно там, где имеется регистрации.

3. Возраст заявителя от 21 до 65 лет.

4. Наличие постоянного подтверждённого дохода. Ежемесячные выплаты не должны превышать половину заработка.

5. Безупречная кредитная история.

6. Официальное трудоустройство.

7. Трудовой стаж от одного года, а на последнем месте работы 3 месяца и более.

Перечень требований разнится в зависимости от выбранной кредитной организации. Некоторые банки одобряют сделки по рефинансированию только при наличии депозита или выплаты заработной платы через этот банк.

Перекредитование возможно, если заём не был ранее реструктуризирован либо пролонгирован, до конца действия текущего договора более трёх месяцев, заёмщик уже самостоятельно совершил более 6 платежей, просрочка по кредиту отсутствует.

Иногда кредитные организации идут навстречу клиентам и предоставляют возможность реструктуризации займа при наличии просроченных платежей. Если период задолженности не превысил 10 дней, или она возникла по техническим причинам, банк соглашается на сотрудничество.

В случае, когда заёмщику необходимо рефинансировать кредит с открытой просроченной задолженностью, можно воспользоваться следующими способами.

1. Подать заявку на получение потребительского кредита и с его помощью погасить долг. Нужно понимать, что выдача кредита без проверки кредитной истории потребует подтвердить доход, найти поручителя, а процент по такому займу будет выше.

2. Обратиться в микро финансовую организацию. Как правило, для этого требуется минимум документов, проверок клиента не проводится, но проценты максимально высоки.

3. Можно обратиться за займом к частному лицу, то есть попросту взять деньги в долг.

Заключение

Рефинансирование будет выгодно лишь тогда, когда условия по новому договору значительно лучше. В противном случае практический смысл в этом отсутствует.

Просмотров: 233